Expat überweist Geld für Jahresverlängerung, plötzlich ist das Konto dicht

Werner, ein pensionierter Lehrer aus Ulm, der seit einigen Jahren in Thailand lebt, hat sein Bankkonto immer für eine sichere Sache gehalten. Dann überweist er eines Tages einen größeren Betrag von einem Konto auf das andere, und danach ist nichts mehr wie vorher. Seine Geschichte steht für viele Expats, die zwischen Schutz und Bevormundung geraten sind. Wie viel Sicherheit verträgt ein Konto, und wer entscheidet, was wir mit unserem Geld tun dürfen?

Bankkonto gesperrt nach 900.000 Baht Überweisung

Werner überweist 900.000 Baht von einem seiner Konten auf ein anderes, weil er in vier Monaten die Jahresverlängerung vorbereiten will. Er denkt sich nichts dabei, das Geld liegt ja weiter auf seinem Namen. Wenige Minuten später bekommt er eine SMS, mit seinem Konto stimme etwas nicht, und die Mobile-Banking-App lässt ihn nicht mehr hinein.

Werner fährt in die Filiale, mit Pass, Bankkarte und Bankbuch. Die Dame am Schalter sieht nach und sagt freundlich, das Konto sei gesperrt. Helfen könne sie nicht, er müsse die Kundenzentrale anrufen. Also greift er zum Telefon und versucht es mit seinem Englisch, das für den Alltag reicht, aber nicht für Bankensprache.

Warum die Bank fragt, ob Sie allein sind

Am Telefon erfährt Werner, die Überweisung sei eine ungewöhnliche Transaktion gewesen, deshalb habe die Bank vorsorglich alles gesperrt. Gemeint ist nicht nur die Abhebung oder Überweisung. Auch die Banking-App streikt, und selbst die Debitkarte lässt sich nicht mehr benutzen. Das ist die Vorsicht einer Bank, die lieber zu viel als zu wenig sperrt.

Dann stellt der Mitarbeiter Fragen, die ihn wundern: Haben Sie diese Entscheidung ganz allein getroffen? Ist jemand in Ihrer Nähe? Wurden Sie unter Druck gesetzt? Ich lese darin die Frage nach dem klassischen Betrugsfall, in dem ein Anrufer sein Opfer Schritt für Schritt anleitet. Werner antwortet, er sei allein und niemand drücke ihn, und damit ist die Sache erledigt.

Nach 25 Minuten ging alles wieder

Es braucht etwas Überzeugungsarbeit, dann belegt Werner, dass die Überweisung in Ordnung war. Der Mitarbeiter sagt, in 20 bis 30 Minuten sollte alles wieder funktionieren. Und tatsächlich kommt nach 25 Minuten eine SMS, dass alles freigeschaltet ist. App, Karte und Konto laufen, als wäre nichts gewesen.

Banken dürfen Konten, die Betrüger als Durchlaufstation nutzen könnten, seit gut anderthalb Jahren ausdrücklich vorübergehend sperren. Eine Sperre auf Anordnung der Polizei trifft dagegen nur den verdächtigen Betrag und dauert höchstens sieben Tage. Wer unschuldig ist, soll nach den Vorgaben der Bank of Thailand binnen vier Stunden bis einem Arbeitstag wieder an sein Geld kommen.

Gesichtserkennung bei Überweisungen ab 50.000 Baht

Hinter solchen Sperren steht ein Sicherheitssystem, das Thailand über die Jahre immer weiter verschärft hat. Wer mehr als 50.000 Baht auf einmal oder mehr als 200.000 Baht an einem Tag überweisen will, muss seit mehr als drei Jahren sein Gesicht scannen lassen. Anfangs ging das nur in der Filiale, heute läuft es auch über die App.

Seit August des vergangenen Jahres teilt die Bank of Thailand die Kunden zusätzlich in Stufen ein. Für die niedrigste gilt ein Tageslimit von 50.000 Baht, für die mittlere 200.000 Baht, darüber liegt die höchste. Zu den besonders gefährdeten Kunden zählen Kinder unter 15 und Menschen über 65 Jahren, sie landen zunächst in der niedrigsten Stufe. Bei bestehenden Kunden sollte das bis Ende des vergangenen Jahres umgesetzt sein.

Wenn der Gesichtsscan nicht klappt

Im Mai standen bei der Krungthai Bank viele Kunden vor genau diesem Problem: Der Gesichtsscan und die Identitätsprüfung in der App scheiterten. In Chiang Mai warteten die Menschen schon frühmorgens vor den Filialen, die meisten davon ältere Kunden, die Hilfe bei der Registrierung brauchten. Die Bank führte die Fehler auf Störungen im Ausweisdatensystem der Behörden zurück.

Ob die Brille schuld war, der Bart oder das falsche Licht, kann ich nicht belegen, dazu habe ich keine Meldung gefunden. Man kann sich aber vorstellen, wie es sich anfühlt, wenn man dreimal ins Handy blickt und dreimal die Fehlermeldung bekommt. Nanu? Man ist ja derselbe Mensch wie gestern. Wer das oft genug erlebt, geht lieber gleich in die Filiale, und die gibt es immer seltener.

Bangkok Bank schaltet iBanking im Dezember ab

Die Bangkok Bank beendet Bualuang iBanking, ihr Online-Banking im Browser, am 15. Dezember für alle Kunden. Wer weiter zugreifen will, braucht die Mobile-Banking-App oder geht in die Filiale oder ruft das Call Center unter 1333 an. Terminierte Zahlungen lassen sich schon seit dem 1. November nicht mehr einrichten. Alles, was ab dem 15. Dezember vorgemerkt ist, wird automatisch gelöscht.

Andere Banken sind diesen Weg längst gegangen. Krungsri hat seinen Browser-Dienst im Oktober des vergangenen Jahres beendet, die Krungthai Bank, die SCB und die TTB schon vor mehr als drei Jahren. Wer ein Konto bei der Bangkok Bank hat und am großen Bildschirm des Computers arbeitet, muss sich also umstellen, und zwar auf das Handy.

QR-Code überall

Der QR-Code ist in Thailand längst Alltag. PromptPay hat mehr als 90 Millionen Registrierungen, und der Internationale Währungsfonds kommt auf rund 350 PromptPay-Zahlungen pro Person und Jahr. Wer einkauft, sieht es jeden Tag: Man scannt einen Code, statt Scheine über die Theke zu schieben, und die Zahlung ist in Sekunden erledigt.

Bargeld verschwindet trotzdem nicht so schnell. Nach den Zahlen der Bank of Thailand lag sein Anteil am Zahlungswert im Handel zuletzt noch bei 54 Prozent, und die Zentralbank nennt ausdrücklich ältere und einkommensschwache Menschen als Gruppen, die es weiter bevorzugen. Die Frage ist, ob die Banken diese Gruppen mitnehmen oder ob sie zurückbleiben.

Ältere Kunden im Visier

Die Behörden haben Gründe. Die Cyber Police zählte von Januar bis August dieses Jahres bei Opfern ab 60 Jahren 17.895 angezeigte Fälle. Das sind gut 8 Prozent aller Anzeigen, aber rund 28,5 Prozent des gesamten Schadens, nämlich etwa 3,15 von 11 Milliarden Baht. Ältere verlieren in einem Fall also deutlich mehr als der Durchschnitt.

Die Zahl zählt Fälle und nicht Personen, und sie erfasst alle ab 60, nicht nur die über 65. Trotzdem zeigt sie, warum eine Bank bei einer großen Überweisung eines älteren Kunden genauer hinschaut. Mich stört nur, dass dabei das Alter zählt und nicht die Erfahrung: Wer sein Leben lang mit Geld umgegangen ist, will nicht wie ein Risikofall behandelt werden.

Mulekonto: Wer Konten für andere öffnet

Ein Mulekonto (auf Thai บัญชีม้า, wörtlich Pferdekonto) ist ein Konto, das jemand für Betrüger öffnet oder ihnen überlässt, damit gestohlenes Geld darüber läuft. Wer das tut, riskiert Haft und eine Geldstrafe. Von November vor drei Jahren bis Ende Januar dieses Jahres haben die Behörden mehr als 1,18 Millionen Konten wegen auffälliger Transaktionen gesperrt.

Betroffen sind nicht nur Ältere. Betrüger nutzen zunehmend auch Konten von Jugendlichen als Mulekonten, deshalb senkt die Bank of Thailand die Tageslimits für unter 18-Jährige schrittweise auf Beträge zwischen 3.000 und 10.000 Baht, je nach Alter. Das Schutzsystem betrifft damit beide Enden des Lebens, die Kinder und die Senioren, und dazwischen sitzen wir mit unseren Konten.

Wer entscheidet über mein Geld

Die Regeln wirken, das muss man zugeben. Die Verluste durch Überweisungen, die Kunden selbst veranlasst haben, sanken nach den Zahlen der Zentralbank von rund 8,6 Milliarden Baht im zweiten Quartal vor zwei Jahren auf rund 1,8 Milliarden Baht im zweiten Quartal dieses Jahres. Das ist ein Rückgang auf ungefähr ein Fünftel.

Und trotzdem bleibt die Frage, wie autark wir noch sind. Darf ein Erwachsener sein eigenes Geld überweisen, auch wenn die Bank es für unklug hält, und darf er dabei sogar einen Fehler machen? Ich bin für Schutz vor Kriminalität, aber nicht für eine Bank oder einen Staat, der mir sagt, was ich mit meinem Geld tun darf.

Wie es in Deutschland läuft

In Europa ist es ähnlich, nur anders verpackt. Seit dem 9. Oktober des vergangenen Jahres gleichen die Banken im Euroraum bei jeder Überweisung den Namen des Empfängers mit der IBAN ab, kostenlos und binnen Sekunden. Passt der Name nicht, kann der Kunde trotzdem überweisen, das Risiko trägt dann er selbst. Die Banken sperren also nicht, sie warnen.

Banken dürfen in Deutschland ein Zahlungsinstrument wie eine Karte bei Verdacht auf Missbrauch sperren und müssen den Kunden darüber informieren. Dazu kommt das Filialsterben: Die Zahl der Bankstellen sank im vergangenen Jahr von 19.238 auf 18.126. Beim Online-Banking sind 83 Prozent der 65- bis 74-Jährigen dabei, bei den über 75-Jährigen nur 43 Prozent.

Österreich und die Schweiz

In Österreich gilt dieselbe Prüfung des Empfängernamens, und die Wirtschaftskammer sagt, eine Vollsperre des Kontos sei für die Banken das letzte Mittel. Meist würden nur einzelne Transaktionen, Zahlungslimits oder bestimmte Zugangswege eingeschränkt. Ein Totalstopp wie bei Werner wäre dort demnach eher die Ausnahme.

Die Schweiz hat ein eigenes System: Überweisungen aus dem Euroraum in die Schweiz sind von der europäischen Prüfung nicht erfasst. Dort haben sich die Anzeigen wegen Cyberbetrugs binnen vier Jahren von rund 17.000 auf mehr als 48.000 fast verdreifacht, und nur drei von 20 untersuchten Banken sind im E-Banking rund um die Uhr erreichbar. Wer nachts ein gesperrtes Konto bemerkt, wartet bei den meisten Banken bis zum Morgen.

Wohin sich das System entwickelt

Die Bank of Thailand hat im Sommer einen Entwurf zu neuen Sicherheitsstandards für digitale Bankkanäle zur Anhörung gestellt. Er sieht bei Überweisungen über 50.000 Baht einen Gesichtsabgleich mit Fälschungserkennung vor und eine Wartefrist (Cooling-off) nach der Anmeldung für neue Dienste. Die Anhörung lief bis Ende August, ein Beschluss ist nicht bekannt.

Mal sehen, wie es weitergeht. Die Filialen werden weniger, das Browser-Banking verschwindet, und am Ende bleibt für viele nur noch das Handy. Ich wünsche mir, dass die Banken die mitnehmen, die am Bildschirm nicht zu Hause sind, und dass wir erwachsen bleiben dürfen. Ich schaue weiter hin und bin gespannt, wohin das führt.

Redaktionelle Hinweise

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Die Angaben gelten für November. Regeln, Limits und Abschaltdaten der Banken können sich ändern, aktuelle Informationen gibt die jeweilige Bank oder die Bank of Thailand. Der Entwurf der Bank of Thailand zu den digitalen Sicherheitsstandards ist noch nicht beschlossen. Werner ist eine erfundene Figur, die Geschichte am Anfang ist ein Beispiel und kein geschilderter Einzelfall.