Versicherungspflicht und tatsächliche Absicherung – Bitte nicht verwechseln!

Wer in Thailand mit einem Ruhestandsvisum lebt, hört oft den Satz, eine Krankenversicherung sei Pflicht. Das gilt nur für einen Teil der Visa. Dazu kommt ein zweiter Irrtum: Wer eine Police besitzt, gilt als abgesichert. Beides sind getrennte Fragen. Die eine beantworten Immigration und Botschaft, die andere der Versicherungsvertrag. Viele Rentner merken den Unterschied erst, wenn ein Krankenhaus die Police prüft und nicht jede Behandlung übernommen wird.

Warum beides so oft verwechselt wird

Die Pflicht kommt vom Staat, die Absicherung vom Vertrag. Im Alltag verschwimmt das, weil beide Begriffe dasselbe Wort tragen: Versicherung. Wer hört, dass für sein Visum eine Police verlangt wird, schließt daraus, dass er im Krankheitsfall geschützt ist. Der Schluss liegt nahe, ist aber nicht zwingend richtig.

Hinzu kommt, dass bei der Antragstellung vor allem das Zertifikat mit der Mindestsumme zählt.^[2] Was die Police im Einzelfall bezahlt, steht in einem anderen Dokument, den Vertragsbedingungen. Sie werden für das Visum nicht gebraucht, und deshalb schauen viele Käufer erst im Leistungsfall hinein.

Was die Versicherungspflicht bedeutet

Eine Versicherungspflicht ist eine Bedingung für das Visum. Der Staat verlangt den Nachweis, dass eine Police mit einer bestimmten Mindestsumme besteht und für die gesamte Aufenthaltsdauer gilt. Wer diese Bedingung erfüllt, bekommt das Visum. Mehr leistet die Pflicht nicht.

Sie sagt nichts darüber, welche Krankheiten gedeckt sind, wie hoch die Selbstbeteiligung ausfällt oder ob die Police im nächsten Jahr noch verlängert wird. Die Pflicht ist eine Formalie für das Visum und kein Leistungsversprechen des Versicherers. Dieser Unterschied ist der Kern des ganzen Themas.

Was tatsächliche Absicherung bedeutet

Tatsächlich abgesichert ist, wer im Krankheitsfall sicher weiß, dass der Versicherer zahlt. Das hängt an den Vertragsbedingungen: welche Behandlungen eingeschlossen sind, welche Leiden ausgeschlossen werden, wie viel der Versicherte selbst trägt und für welchen Zeitraum der Vertrag läuft.

Ein Vertrag kann die Pflicht für das Visum voll erfüllen und trotzdem große Lücken haben. Umgekehrt gibt es Rentner ohne Visa-Pflicht, die eine gute Police besitzen. Beide Fragen müssen deshalb getrennt beantwortet werden: Was verlangt das Visum, und was braucht man selbst?

Welche Visa eine Krankenversicherung verlangen

Beim Non-OA, dem Ruhestandsvisum aus dem Ausland, ist die Police Pflicht. Sie muss mindestens 3.000.000 Baht abdecken, das entspricht 100.000 US-Dollar, und für den gesamten Aufenthalt gelten.^[1] Beim Antrag legt man dazu ein Formular des Versicherers vor. Bei der Jahresverlängerung wird die Police wieder verlangt.^[2]

Das O-X, das Langzeitvisum für zehn Jahre, verlangt weniger: 400.000 Baht stationär und 40.000 Baht ambulant.^[2] Für das LTR-Visum genügen 50.000 US-Dollar Deckung.^[3] Einzelne Botschaften nennen auch für das Non-O im Ausland eine Police. Wer dort beantragt, fragt vorher bei der zuständigen Botschaft nach.^[4]

Non-O: keine Pflicht, kein Schutz

Das Non-O, der Standardweg vieler Rentner, kommt ohne Versicherungspflicht aus. Die Jahresverlängerung wegen Ruhestand verlangt in Thailand keine Police.^[2] Wer diesen Weg wählt, erfüllt damit alle Visaregeln, hat aber noch keinen Versicherungsschutz.

Das ist der Kern der Verwechslung. Keine Pflicht heißt nicht, dass kein Risiko besteht. Wer ohne Police lebt, bezahlt jede Behandlung selbst. Und wer beim Non-OA eine Pflichtpolice besitzt, hat damit nur die Mindestbedingung erfüllt, nicht automatisch eine gute Absicherung.

Was die Immigration an der Police prüft

Bei der Jahresverlängerung des Non-OA wird geprüft, ob eine gültige Police mit der vorgeschriebenen Mindestsumme vorliegt. Entscheidend ist das Versicherungszertifikat. Es nennt die versicherten Beträge in Zahlen und muss den gesamten Zeitraum der Verlängerung abdecken.^[2]

Die Immigration prüft damit die Pflicht, nicht die Qualität des Vertrags. Für den Nachweis zählen Summe und Laufzeit auf dem Zertifikat. Ob die Police Vorerkrankungen ausschließt oder eine hohe Selbstbeteiligung verlangt, steht auf diesem Blatt nicht.

Was die Immigration nicht prüft

Die Botschaft nennt für das Non-OA nur eine Gesamtsumme von 3.000.000 Baht.^[1] Wie sich diese Summe auf ambulante und stationäre Behandlung verteilt, steht dort nicht. Auch Ausschlüsse, Höchstbeträge je Krankheit und die Behandlung von Vorerkrankungen gehören nicht zur Visaprüfung. Das regelt allein der Vertrag.

Ebenfalls nicht geprüft wird das Gebiet. Manche Visa-Policen gelten nur in Thailand.^[5] Wer für eine Behandlung nach Deutschland, Österreich oder in die Schweiz fliegen möchte, hat dafür dann keinen Schutz. Auch das steht im Vertrag und nicht im Visum.

Wenn die Krankenversicherung nicht zahlt

Eine gültige Police zahlt nicht in jedem Fall. Bei Visa-Policen sehen manche Anbieter eine Selbstbeteiligung je Krankenhausaufenthalt vor, bei einem thailändischen Versicherer wahlweise 100.000 oder 200.000 Baht.^[5] Bis zu diesem Betrag zahlt der Versicherte selbst, erst danach beginnt die Leistung des Versicherers.

Dazu kommen Ausschlüsse. Vorerkrankungen, angeborene Leiden und Erbkrankheiten gehören in den Bedingungen mancher Anbieter zu den ausgeschlossenen Fällen.^[5] Der Versicherte hat die Pflicht erfüllt und das Visum bekommen. Ob eine bestimmte Behandlung bezahlt wird, zeigt sich erst im Leistungsfall.

Vorerkrankungen und Wartezeiten

Bei Vorerkrankungen gilt in den meisten Fällen: Sie sind nicht mitversichert.^[6] Ausnahmen gibt es nach Angaben eines Vermittlers nur gegen einen Zuschlag oder nach einer Wartezeit. Wer schon bei Vertragsabschluss ein Leiden hat, sollte genau nachfragen, ob und ab wann dieses Leiden gedeckt ist.

In der Wartezeit sind die betroffenen Leiden nicht gedeckt, obwohl die Police für das Visum bereits gilt. Was als Vorerkrankung zählt und wie lange die Wartezeit dauert, unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter. Die Immigration fragt danach nicht, der Versicherte muss es selbst klären.

Wenn die Police endet

Beim Non-OA muss die Police bei jeder Jahresverlängerung erneut nachgewiesen werden.^[2] Läuft der Vertrag aus oder wird er nicht verlängert, fehlt die Voraussetzung für das Visum. Wer dann einen neuen Vertrag braucht, stößt häufig an Altersgrenzen.

Lokale Anbieter nehmen Neukunden meist nur bis 60 oder 65 Jahre auf, einzelne bis 80.^[7] Wer abgelehnt wird, kann bei der Botschaft den Ablehnungsnachweis des Versicherers vorlegen und zusätzlich 3.000.000 Baht auf einem Konto nachweisen, die nur für Behandlungen in Thailand abgehoben werden dürfen.^[1]

Eine gute Krankenversicherung erkennen

Wer wissen will, ob er wirklich abgesichert ist, liest die Vertragsbedingungen und stellt vier Fragen: Welche Selbstbeteiligung gilt? Sind Vorerkrankungen ausgeschlossen? Gilt die Police nur in Thailand? Wird sie auch im hohen Alter verlängert? Die Antworten stehen im Vertrag, nicht im Visumformular.

Bei diesen Fragen hilft ein Vergleich verschiedener Anbieter vor der Unterschrift, zum Beispiel über eine Anfrage zur Krankenversicherung in Thailand. Rentner ohne Pflicht, etwa mit Non-O, sollten dieselben Fragen stellen. Bei ihnen fehlt der Zwang, das Risiko bleibt.

Redaktionelle Hinweise

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Die Visaregeln und Mindestsummen unterscheiden sich je nach Botschaft und Immigration-Büro und können sich ändern. Verbindlich ist die Auskunft der Botschaft, bei der das Visum beantragt wird, und der Immigration vor Ort. Genannte Selbstbeteiligungen und Ausschlüsse gelten für einzelne Anbieter, andere Verträge können abweichen. Hinweis: Dieser Artikel enthält Links zu unseren Werbepartnern.

1. Royal Thai Embassy Oslo, Seite zum Non-Immigrant O-A: Mindestdeckung 3.000.000 Baht (100.000 US-Dollar), Versicherungsformular, Ablehnungsnachweis und Alternativnachweis. oslo.thaiembassy.org ↩
2. Thaiger, Ratgeber zur Krankenversicherung für Rentner: Pflicht beim Non-OA bei Antrag und Verlängerung, keine Pflicht bei der Non-O-Jahresverlängerung, Beträge für das O-X, Rolle des Zertifikats. thethaiger.com ↩
3. Thaiger, Leitfaden zur Versicherungspflicht für das Ruhestandsvisum: Deckung für das LTR-Visum, Hinweis auf abweichende Beträge einzelner Botschaften. thethaiger.com ↩
4. Royal Thai Embassy Lima, Seite zum Non-Immigrant O (Retirement): Versicherungsanforderung beim Antrag im Ausland. lima.thaiembassy.org ↩
5. Chubb Thailand, Long-Stay-Visa-Police: Selbstbeteiligung je Aufenthalt, Gebiet nur Thailand, ausgeschlossene Vorerkrankungen und angeborene Leiden. chubb.com ↩
6. Ajarn, Beitrag eines Versicherungsvermittlers: Vorerkrankungen meist nicht gedeckt, Ausnahmen gegen Zuschlag oder Wartezeit. ajarn.com ↩
7. Pacific Cross, Tarifübersicht: Neuverträge bis 80 Jahre. pacificcrosshealth.com. Altersgrenzen lokaler Anbieter nach Angaben von insurance-thailand.com. ↩