Ein falsches Kreuz im Antrag kann die Krankenversicherung kosten

Eine abgelehnte Krankenversicherung stellt Expats in Thailand vor ein ernstes Problem. Versicherer lehnen Anträge ab, wenn das Alter zu hoch ist, eine Krankheit als zu riskant gilt oder die Angaben im Antragsformular nicht stimmen. Andere Anbieter können denselben Antragsteller annehmen, mit Zuschlag oder mit Ausschluss einzelner Leiden. Wer abgelehnt wurde, hat deshalb mehrere Wege. Welcher passt, hängt von Alter, Gesundheit und Visum ab.

Warum Versicherer Expats ablehnen

Jeder Antrag durchläuft eine Risikoprüfung. Der Versicherer bewertet Alter, Gesundheitszustand und Krankengeschichte und entscheidet danach, ob er den Antrag annimmt, mit Auflagen annimmt oder ablehnt. Thailändische Anbieter weisen darauf hin, dass die Annahme von dieser Prüfung abhängt.^[1]

Abgelehnt wird meist aus drei Gründen: Das Alter liegt über der Grenze des Tarifs, eine Erkrankung gilt als zu schwer oder zu teuer, oder die Angaben im Antrag stimmen nicht. Bei schweren, instabilen oder kostenintensiven Krankheiten lehnen Versicherer besonders oft ab.^[2] Eine Absage heißt aber nicht, dass es keine Lösung gibt. Weitere Alternativen nach einer Absage beschreibt ein früherer Beitrag.

Krankenversicherung für Rentner: Wo die Altersgrenzen liegen

Jeder Tarif hat ein Höchstalter für den Neuabschluss, und die Grenzen liegen weit auseinander. Allianz Ayudhya nimmt im Tarif FlexCare Neukunden bis 65 Jahre auf. Bangkok Insurance nennt für seinen Long-Stay-Tarif 75 Jahre. Chubb lässt im Long-Stay-Tarif den Eintritt bis 80 Jahre zu und verlängert den Vertrag bis 100 Jahre.^[1]

Bei internationalen Anbietern fehlt die Obergrenze teilweise ganz. Cigna schreibt auf seiner Seite für Senioren, dass es keine Altersgrenze für Anträge gibt. Die Annahme hängt dort trotzdem von der Prüfung ab.^[3] Wer an einer Altersgrenze scheitert, vergleicht deshalb zuerst Tarife mit höherem Eintrittsalter. Die Angaben gelten nach dem Stand im November und können sich ändern.

Vorerkrankungen bei der Versicherung: Was Anbieter ausschließen

Eine Vorerkrankung ist eine Krankheit, die vor Vertragsbeginn bestand. Die Tarife schließen sie in der Regel aus. Bangkok Insurance zahlt nicht für Leiden, die vor Beginn diagnostiziert wurden. Bei Chubb sind chronische Krankheiten und Beschwerden vor Vertragsbeginn nicht gedeckt.^[1]

Je nach Prüfung kann der Versicherer eine Vorerkrankung mitversichern, ausschließen, mit Zuschlag akzeptieren oder den Antrag ablehnen.^[2] Internationale Anbieter wie Bupa Global halten eine Deckung für möglich, wenn das medizinische Team der Prüfung zustimmt.^[4] Was bei der Prüfung als Vorerkrankung zählt, steht in den Antragsfragen. Sie müssen vollständig beantwortet werden.

Falsche Angaben im Antrag und ihre Folgen

Das thailändische Zivil- und Handelsgesetzbuch regelt in Paragraf 865, was bei falschen oder verschwiegenen Angaben passiert. Verschweigt der Antragsteller wissentlich eine Tatsache oder macht er falsche Angaben, kann der Versicherer den Vertrag anfechten.^[5] Dafür hat er einen Monat Zeit, nachdem er den Grund kennt. Spätestens fünf Jahre nach Vertragsschluss erlischt dieses Recht.

Die Folgen können auch ohne Anfechtung eintreten. Bupa Global deckt Vorerkrankungen nicht, die im Antrag fehlen.^[4] Bei verschwiegenen Vorerkrankungen kann der Versicherer in schweren Fällen rückwirkend ausschließen.^[2] Im Zweifel steht im Antrag deshalb lieber eine Angabe zu viel als eine zu wenig.

Krankenversicherung beantragen: Unterlagen richtig vorbereiten

Die Anbieter verlangen ein ausgefülltes und unterschriebenes Antragsformular mit Gesundheitsfragen. Chubb fordert für seinen Long-Stay-Tarif zusätzlich eine Passkopie. Für den Tarif Health Protector nennt Chubb außerdem einen Gesundheitscheck nach den Regeln des Versicherers.^[1]

Vor dem Antrag lohnt es sich, die eigene Krankengeschichte zusammenzustellen: Diagnosen, Medikamente, Operationen und Arztberichte. Die Antworten auf die Gesundheitsfragen werden dann vollständig und stimmen mit den Unterlagen überein. Das senkt das Risiko, dass der Versicherer später einzelne Angaben anzweifelt. Grundlage der Antworten ist die Krankenakte, nicht die Erinnerung.

Einspruch und OIC-Beschwerde

Ein förmliches Einspruchsverfahren gegen die Ablehnung eines Antrags ist nicht bekannt. Der Antragsteller kann den Versicherer schriftlich nach den Gründen fragen und prüfen, ob die Gesundheitsfragen richtig erfasst wurden. Danach bleibt der Weg zu einem anderen Anbieter. Bei einem verweigerten Leistungsanspruch gelten andere Regeln.

Verweigert der Versicherer eine Leistung, ist zuerst ein schriftlicher Widerspruch beim Anbieter üblich. Hilft das nicht, nimmt die Aufsichtsbehörde OIC Beschwerden unter der Hotline 1186 entgegen. Nach Berichten kann die OIC zwischen beiden Seiten vermitteln, und ein Schiedsverfahren ist möglich.^[6]

Risikozuschlag oder Ausschluss statt Absage

Statt einer Absage bieten manche Versicherer eine Annahme mit Bedingungen an. Allianz Ayudhya schreibt im Tarif FlexCare, einige Vorerkrankungen ließen sich gegen einen Zuschlag mitversichern. Der Zuschlag steht im Angebot.^[1] Andere Tarife nehmen den Antragsteller an und schließen eine bestimmte Krankheit aus.

Eine weitere Form ist die Wartezeit. Bestimmte Leiden sind dann zunächst nicht gedeckt und lassen sich später unter Umständen einschließen.^[2] Wer nach einem Ausschluss den Versicherer wechseln will, sollte vorsichtig sein. Ein neuer Anbieter prüft die Vorerkrankungen erneut, und das kann die Lage verschlechtern.^[7]

Versicherungsmakler in Thailand einschalten

Ein Versicherungsmakler holt Angebote mehrerer Gesellschaften ein. Nach Angaben von Vermittlern vergleicht er Pläne mehrerer Versicherer in einem Schritt. Wer ihm seine Vorerkrankungen vorher nennt, kann einen Tarif erhalten, der sie berücksichtigt. Makler dürfen nur mit Gesellschaften arbeiten, die in Thailand tätig sind.^[7]

Für den Kunden entstehen keine Kosten, der Makler erhält eine Provision vom Versicherer. Eine Beratung zur Krankenversicherung in Thailand hilft besonders dann, wenn schon ein Anbieter abgelehnt hat. Alle Gesundheitsangaben gehören vollständig an den Makler, weil sie später im Vertrag stehen.

Auslandskrankenversicherung als Ausweg

Eine Police aus dem Ausland ist eine Alternative zu thailändischen Tarifen. Für das Non-Immigrant-O-A-Visum lässt das Außenministerium thailändische und ausländische Versicherungen zu. Die Deckung muss mindestens 3 Millionen Baht oder 100.000 US-Dollar betragen.^[8] Die Police gilt für die gesamte Aufenthaltsdauer.

Auch internationale Anbieter prüfen die Gesundheit des Antragstellers. Cigna nennt auf seiner Seite für Senioren keine Altersgrenze für Anträge, behält sich die Annahme aber vor.^[3] Für das Non-O-Visum schreibt die Immigration keine Versicherung vor, für das O-A-Visum dagegen schon. Warum eine Reisepolice für längere Aufenthalte nicht reicht, steht im Beitrag zur Auslandskrankenversicherung.

Krankenhauskosten in Thailand ohne Versicherung

Ohne Police zahlen Patienten selbst. Ein Einzelzimmer im staatlichen Krankenhaus kostet nach einer Preisübersicht ab etwa 1.500 bis 3.500 Baht pro Nacht, ein Platz im Mehrbettzimmer 400 bis 800 Baht. Private Krankenhäuser in Bangkok verlangen für das Standard-Einzelzimmer je nach Haus von rund 2.200 bis 14.700 Baht. Preise in Pattaya, Phuket oder im Isaan fragt man direkt im Krankenhaus ab.^[9]

Staatliche Krankenhäuser dürfen Ausländern höhere Preise berechnen als Thailändern.^[9] Private Häuser verlangen vor größeren Behandlungen nach Berichten eine Anzahlung, meist 50.000 bis 200.000 Baht, bei schweren Eingriffen mehr. Das 30-Baht-Programm des Staates gilt nur für Thailänder, die Sozialversicherung in der Regel nur für legal angestellte Arbeitnehmer.^[7]

Redaktionelle Hinweise

Lesen Sie auch: Kein Bankkonto, wenn man das Angebot ablehnt

Die Angaben zu Tarifen, Altersgrenzen und Preisen gelten nach dem Stand im November und ändern sich je nach Anbieter, Krankenhaus und Stadt. Aktuelle Bedingungen nennen die Versicherer, aktuelle Preise das jeweilige Krankenhaus. Bei einem Streit um eine verweigerte Leistung nimmt die OIC unter der Hotline 1186 Beschwerden entgegen. Hinweis: Dieser Artikel enthält Links zu unseren Werbepartnern.

1. Eintrittsalter, Prüfung der Anträge und Ausschlüsse laut Tarifseiten: Allianz Ayudhya, Tarif FlexCare, Chubb, Long Stay Visa und Bangkok Insurance, Long Stay Visa. ↩
2. Annahme, Zuschlag, Ausschluss, Wartezeit, Ablehnung und rückwirkender Ausschluss: April International, Ratgeber zu Vorerkrankungen. ↩
3. Keine Altersgrenze für Anträge, Annahme nach Prüfung: Cigna Global, Seite für Senioren. ↩
4. Prüfung der Krankengeschichte durch das medizinische Team, keine Deckung für nicht angegebene Vorerkrankungen: Bupa Global, Seite für Expats. ↩
5. Anfechtung bei wissentlich verschwiegenen Tatsachen, Frist von einem Monat und fünf Jahren: Thai Law Online, Zivil- und Handelsgesetzbuch, Paragraf 865 (Thai). ↩
6. Hotline 1186 der Aufsichtsbehörde: OIC, Merkblatt (Thai). Widerspruch, Vermittlung und Schiedsverfahren: Thailand Starter Kit, Ratgeber zu abgelehnten Leistungen. ↩
7. Wechsel des Versicherers, Makler und Sozialversicherung: Thailand Starter Kit, Vorerkrankungen, Thailand Starter Kit, Makler und Thailand Starter Kit, Sozialversicherung. ↩
8. Versicherungspflicht und Mindestdeckung beim Non-Immigrant-O-A-Visum: Außenministerium Thailand, Richtlinie zum O-A-Visum. ↩
9. Zimmerpreise: KTC, Übersicht zu Zimmerpreisen (Thai). Höhere Preise für Ausländer in staatlichen Krankenhäusern: Coconuts Bangkok. Anzahlungen: Thaiger, Ratgeber zur Gesundheitsversorgung. ↩